В мировой практике сформировалось несколько технологических процедур работы с проблемными кредитами :
- проведение открытых торгов по продаже проблемных кредитов;
- банкротство должников;
- реструктуризация долга;
- привлечение частных специализированных организаций по управлению и продаже активов.
В ряде стран приняты специальные нормативные правовые акты, регулирующие отношения между коммерческим банком и клиентом-заемщиком, например в США имеется Закон «О справедливом кредите».
Основная проблема кредитования - невозврат кредитов.
Условно всю массу проблемных кредитов можно разделить на две группы:
- проблемные кредиты юридических лиц и индивидуальных предпринимателей;
- проблемные кредиты физических лиц.
Ускорением процесса погашения кредита может стать уведомление должника о возможном привлечении к уголовной ответственности, при этом коммерческому банку достаточно установить расхождение в представленной документации должника.
Физические лица составляют наиболее значительный, но и в то же время наиболее сложный сегмент клиентов с точки зрения построения взаимоотношений между кредитными организациями и клиентами.
Относительно физических лиц применяются нормы законодательства о мошенничестве.
В настоящее время для возврата кредита у должников - физических лиц коммерческие банки вынуждены обращаться к услугам коллекторских агентств, тем самым неся дополнительные расходы помимо сумм задолженностей основных должников.
Незаконное получение кредита следует отличать от мошенничества, предусмотренного ст. 159 УК РФ.
При мошенничестве обман или злоупотребление доверием служат средством изъятия имущества в свою собственность или в собственность других лиц .
При незаконном получении кредита цель обращения денежных средств в свою собственность не преследуется, так как виновный рассчитывает на временное пользование полученными обманным путем деньгами.
В сфере банковской деятельности распространено несколько форм банковского мошенничества в области так называемого потребительского кредитования.
1. Представление фальшивых или подделанных документов на предоставление кредита. Особенно это распространено на справки о доходах физических лиц с места работы. Не секрет, что в коммерческих структурах некоторые умышленно завышают свой доход с целью получения кредита в банке. В силу того что ст. 176 УК РФ предусматривает специальный субъектный состав, по отношению к физическим лицам нормы этой статьи не будут применяться.
2. Лица, фактически получившие кредит, за небольшую плату оформляют кредиты на лиц, злоупотребляющих спиртными напитками, без определенного места жительства и т.д. В данном случае эти кредиты должны быть заложены коммерческими банками в процент "невозврата". Поскольку привлечь к уголовной ответственности здесь можно, но реально получить назад денежные средства практически невозможно, коммерческим банкам проще работать со службами судебных приставов и при получении актов о невозможности списывать данные суммы.
3. По предварительному сговору с продавцами или иными должностными лицами в магазине, которые оформляют документы по движению товара, за определенный процент лица, оформляющие кредит на бытовую технику, фактически эту технику не берут, а получают только денежные средства. В данном случае это будет сложный состав преступления, но возможность привлечения к уголовной ответственности имеется. Кроме этого, при наличии доказательственной базы можно доказать сговор группы лиц, а это уже привлечение к уголовной ответственности не только должника, но и должностных лиц - сотрудников магазина. Хуже всего, если в этом случае появляются либо поддельные документы, либо чужие документы, подтверждающие личность.
4. Получение физическим лицом довольно-таки крупной суммы кредита с оформлением договора поручительства третьего лица как способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору и представления подложных документов. Сам должник после получения кредита уезжает из региона, а поручитель настолько неплатежеспособен, что погасить реально кредит не может, так как представленные сведения о его финансовом положении сфальсифицированы.
Это наиболее распространенные банковские махинации в области кредитования в настоящий момент.
Из вышеизложенного можно сделать следующие выводы:
- в отношении кредитных договоров с физическими лицами необходимо помнить о сложности данной социальной группы, предварительно уведомлять о возможной уголовной ответственности и включать такие пункты в кредитные договоры;
- коммерческие банки много работают с гражданским и арбитражным судопроизводством и совсем забывают об уголовном;
- психологические особенности человека в современном обществе заключаются в том, что должник - физическое лицо абсолютно не боится судебного решения, вынесенного судом общей юрисдикции по гражданскому делу, а осознание возбужденного уголовного дела может стать толчком к действию по погашению имеющейся задолженности;
- проблемы коммерческих банков по борьбе с погашением задолженностей заключаются в том, что, во-первых, банки уже привыкли закладывать определенные проценты в свои показатели в связи с возможным невозвратом кредита; во-вторых, банки обращаются к услугам коллекторских агентств, а сами полностью отходят от попыток возврата денежных средств; в-третьих, в погоне за большой прибылью банки забыли о таком признаке банковского кредитования, как обеспеченность; в-четвертых, служба безопасности в коммерческих банках в настоящее время не выполняет на 100% функцию по проверке потенциальных заемщиков;
- сотрудникам коммерческого банка необходимо четко прослеживать связь лица, получившего кредит, с фактом реального получения кредита. При оформлении отношений коммерческого банка с магазином необходимо предусматривать возможность привлечения к уголовной ответственности должностных лиц магазина за неправомерные действия по выдаче товара.
Похожие рефераты:
|
Дипломные работы 
